Pensionsguiden

Här hittar du en översikt av pensionens olika delar och praktiska tips för att optimera din pension. Trots att det svenska pensionssystemet kan upplevas som komplext och utmanande, är stegen du behöver ta för att påverka din pension inte lika komplicerade. Nu kör vi!

Vad är pension?

Pension är de pengar du ska leva av när du slutar arbeta. Pengarna kommer att betalas ut från flera olika källor till exempel din allmänna pension, dina tjänstepensioner och ditt privata sparande. Detta blir tillsammans din totala pension.

Hur mycket pension får jag?

Varje år du arbetar tjänar du in nya pengar till din pension. Hur mycket du tjänat in fram till i dag beror på hur mycket du har jobbat och sparat och om du har tjänstepension.

Lär dig förstå pensionen i 3 steg

Inventera ditt pensionssparande i tre enkla steg och se var du står just nu.

1. Ta reda på var du står

Det första du ska göra för att få bättre koll på din pension är att logga in med BankID på Minpension.se som är en tjänst för pensionsöversikt. Har kan du se vad du kan förvänta dig att få ut varje månad om du fortsätter att jobba och spara som i dag. Det hjälper dig att planera för en trygg ekonomisk framtid.

2. Gör en prognos

Nu när du vet hur mycket du har hunnit tjänat in och sparat till din pension, är det dags att fundera på hur långt pengarna kommer räcka och om du behöver göra något för att boosta ditt pensionskapital. Fundera på hur du vill leva den dag du checkar ut från arbetslivet. Titta på vad saker och ting kostar för att få en bild av vilka omkostader du kommer att ha. Det är svårt att sia om framtiden, men en prognos kan du alltid göra.

3. Behöver du spara mer?

Du har nu beräknat hur stor pension du önskar och hur mycket du kommer att få om du fortsätter arbeta och spara som du gör i dag. Om du jämför dessa belopp ser du om pengarna räcker. Många upplever att det finns ett glapp mellan prognosen och den önskade framtida inkomsten. Den goda nyheten är att du kan påverka din pension, på flera sätt, till exempel öppna ett eget sparande.

Din pension kan bestå av flera delar

  • Allmän pension utgör grundpelaren i det svenska pensionssystemet och är en pålitlig och stabil inkomstkälla när du når pensionsåldern. Genom att betala skatt under ditt arbetsliv bygger du gradvis upp din allmänna pension. Med andra ord - undvik svartarbete, det minskar ditt framtida pensionsskydd!

    Är du egenföretagare tjänar du in till din allmänna pension först när du tar ut lön.

    Hur fungerar det?

    Under de år du får lön och betalar skatt (eller andra perioder med inkomst och skatt) bidrar du till din allmänna pension. Detta gäller även när du studerar, är föräldraledig eller arbetslös. Den allmänna pensionen är statlig och består av två delar:

    1. Inkomstpensionen: Den större delen av din allmänna pension.

    2. Premiepensionen: Den delen som du själv har möjlighet att påverka genom att välja fonder.

    Du kan läsa mer om den allmän pension på Pensionsmyndigheten.se

  • Har du tjänstepension? Grattis! Det är en betydelsefull del av din pension, med potential att bidra med flera tusenlappar varje månad till din totala pension.

    Hur din tjänstepension är utformad och hur mycket din arbetsgivare sätter av varje månad beror på flera faktorer som till exempel vilket avtal du omfattas av, din ålder och hur mycket du får i lön.

    9 av 10 anställda har tjänstepension och den har blivit en allt viktigare del av  den totala pensionen under de senaste åren. Om din arbetsplats har kollektivavtal kan du vara säker på att du också får tjänstepension.

    Utformningen av din tjänstepension regleras oftast genom kollektivavtal eller förhandlas direkt med dig som anställd.

    Arbetsgivarens bidrag: Tjänstepension är en del av din totala pension som din arbetsgivare bidrar till varje månad. Det är en extra och viktig förmån utöver den allmänna pensionen från staten.

    Försäkringar: Tjänstepensionen innehåller vanligtvis också olika försäkringar som bidrar till ekonomisk trygghet till exempel om du blir sjuk länge eller blir arbetsoförmögen. Eller om det värsta händer och du går bort.

    Ditt avtal styr: Hur mycket tjänstepension du får och vilka försäkringar som ingår beror på om du tillhör ett kollektivavtal eller vad din arbetsgivare har bestämt. Det variera beroende på faktorer som din ålder, lönenivå och arbetsvillkor. 

    Vill du ta reda på om du har tjänstepension och vilket avtal du tillhör? Logga in på minpension.se

    Har du ingen tjänstepension?

    Om du saknar tjänstepension kommer du att enbart få allmän pension. Det kan innebära att din pension blir låg. Dessutom innehåller vanliga tjänstepensionslösningar ofta viktiga försäkringar, utöver pensionssparandet, som ger ekonomisk trygget till exempel om du blir långvarigt sjuk.

    Tjänstepension är en viktig löneförmån som är värd ta upp vid en löneförhandling.

    Är du egenföretagare?

    Om du är egenföretagare måste du själv ta tag i frågan om tjänstepension och du kan själv bestämma precis hur du vill utforma ditt pensionssparande och vilken nivå det ska ligga på. 

    Läs mer om tjänstepension för egenföretagare här

     

  • För att skapa en tryggare pension och göra det möjligt att nå din drömpension är det smart att starta ett eget sparande. Det ger dig möjligheten att investera dem på ett sätt som passar dig bäst.

    Hos oss på SPP hittar du:

    Kapitalförsäkring i Fondförvaltning: En enkel och smidig sparform där du slipper deklarationer och pengarna redan är skattade när du väljer att ta ut dem. Du har även flexibiliteten att välja en förmånstagare för att säkerställa att pengarna går till önskade mottagare.

    Kapitalförsäkring i Traditionell Förvaltning (Sparande med Garanti): Passar dig som vill ha hjälp med placeringen och förvaltningen av dina pengar. Det är ett enkelt och tryggt pensionssparande med garanterat månadsbelopp. Våra erfarna förvaltare tar hand om ditt sparande både inför och under din pension.

    Investeringssparkonto, ISK: En enkel sparform som ger möjlighet att investera i fonder. ISK är ett schablonbeskattat konto, vilket innebär att du betalar en årlig schablonskatt på värdet av dina tillgångar istället för att skatta på enskilda affärer med fonder. SPP samarbetar med värdepappersbolaget Fondab för att tillhandahålla och utveckla ISK.

    Spara på fler sätt

    Det viktigaste är inte sparformen, utan att du faktiskt sparar pengar. Om du inte vill investera i aktier eller fonder kan ett traditionellt sparkonto vara ett alternativ. Det öppnar du hos din bank och bestämmer själv hur mycket av din inkomst du vill sätta in på sparkontot varje månad. Ett sparkonto ger ofta inte lika hög ränta, men pengarna är snabbt tillgängliga när du behöver dem.

    Läs mer på Sparguiden

  • Arbetar du inom staten, kommunen eller regionen har du alltid en tjänstepension genom kollektivavtal. Även i privat sektor har de flesta arbetsgivare kollektivavtal, men vissa privata arbetsgivare saknar detta.

    Tjänstepensionen du får genom kollektivavtal är likadan för alla i din ålder och bransch. Det ger dig trygghet att veta vad du kan förvänta dig.

    Läs mer om och hitta ditt avtal

Slipp oroa dig för pensionen

Har du som många andra skjutit på att spara till pensionen och kanske även halkat efter på grund av deltidsarbete, småbarns år och annat som hänt under livet? Den goda nyheten är att det är aldrig försent att ta tag i pensionen. Det finns mängder av smarta val att göra. Läs om hur du kan planera din pension utifrån din ålder och vad du kan göra för att påverka framtidslönen så den blir precis så bra som du önskar.

Livets händelser påverkar din pension

Oavsett hur det ser ut för dig kan val du gör genom livet göra stor skillnad i framtiden. Olika händelser i livet kan påverka din framtida ekonomi eftersom pensionen grundas på alla inkomster genom hela livet.

Hur mycket du jobbar spelar roll

  • Ju högre lön och ju fler år i arbete, desto högre blir din pension. Det kan vara bra att känna till när småbarnsåren tar fart och kanske funderar på att gå ned i arbetstid, i alla fall för pensiones skull.

    Fråga din arbetsgivare om du har tjänstepension och hur den påverkas av din föräldraledighet. De flesta arbetsgivare betalar in till din tjänstepension även när du är föräldraledig, men det kan variera beroende på var du jobbar och vilket avtal du har.

    Planera smart och dela lika

    Under småbarnsåren är det smart att tänka på att dela på ansvaret för barnen med din partner. Om ni delar lika på föräldraledigheten och vab så får ni båda lika mycket pension. Föräldrapenning är en inkomst som ger dig rätt till pension i den allmänna pensionen. Ni kan också överföra pensionsrätten för barnår till varandra om ni vill jämna ut hur mycket ni tjänar in till pensionen.

    Du kan också få extra pengar till din pension om du tjänar mindre än din partner under barnets fyra första år. Det kallas pensionsrätt för barnår och räknas ut automatiskt.

    Om du vet att du kommer att tjäna mindre än vad som krävs för en rimlig pension, så kan du kompensera det genom att starta ett eget sparande.

    Stora skillnader mellan män och kvinnor - värt att tänka på

    Som kvinna är det bra att vara extra observant så att du inte får lång mycket längre pension än din partner.

    En övervägande del  av föräldrapenningen tas fortfarande ut av kvinnor, likaså vab-dagar.

     

  • Om du väljer att jobba kortare dagar tjänar du fortfarande in till din allmänna pension. Men eftersom din inkomst blir mindre påverkas de inbetalningar som görs till din allmänna pensionen. De blir lägre.

    Har du tjänstepension påverkas den också om du arbetar deltid.

    Hur mycket beror på vilket avtal du har. Du bör därför kontakta din arbetsgivare för mer information. 

Välja och byta fonder

Om du inte vill, behöver du inte göra några aktiva val för din pension. Både den allmänna pensionen och tjänstepensionen är uppbyggt så att de fonder och förvaltare som du får per automatik är bra alternativ med låga kostnader. Men om du tycker att du har kunskap och intresse har du chansen att förbättra din pension genom att aktivt välja precis det som passar dig.

Olika val du kan göra

  • Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen. Det är den del du kan påverka genom att välja fonder. Du kan välja upp till fem fonder för din premiepension. Om du inte gör något val placeras den automatiskt i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa.

    Att byta fonder är enkelt, du kan göra det när som helst och det kostar ingenting.

  • Du kan själv välja hur hela eller delar tjänstepensionen ska förvaltas. Gör du inte något aktivt val placeras tjänstepensionen i en traditionellt förvaltad försäkring med låga avgifter.

    Fondförsäkring: Här väljer du själv hur dina pengar placeras och vilken risk du vill ta med ditt kapital. Om du inte väljer själv placeras pengarna i en så kallad entrélösning som vanligtvis anpassar risknivån beroende på hur långt du har kvar tills kapitalet ska betalas ut.

    Traditionell försäkring: Här är det pensionsbolaget som placerar och ansvarar för att förvalta dina pengar. Oftast erbjuds du någon form av garanti så att man ska känna sig trygg med vad man får. Garantin kan se olika ut i olika pensionsbolag. Hos oss på SPP placeras dina pengar dels i en fast del som SPP garanterar och en rörlig del som är beroende av tillväxten på ditt sparande.

    Detta passar dig som inte är bekväm med att värdet på pengarna svänger för mycket.

     

  • Här har du möjligheten att ta kontroll över dina pengar och investera dem på ett sätt som passar dig bäst.

    Hos oss på SPP erbjuder vi följande sparformer:

    • Kapitalförsäkring är en enkel och smidig sparform där värdet kan öka eller minska beroende på avkastning. Du slipper deklarationer och pengarna är redan skattade och klara när du väljer att ta ut dem. Dessutom ger den dig flexibiliteten att välja en förmånstagare för att säkerställa att pengarna går till önskade mottagare. Kapitalförsäkring får man välja om man vill att pengarna förvaltas i en fondförsäkring eller i traditionell förvaltning (Sparande med Garanti).
    • Investeringssparkonto (ISK) är en enkel sparform som ger möjlighet att investera i aktier eller fonder. ISK är ett så kallat schablonbeskattat konto, vilket innebär att du betalar en årlig schablonskatt på värdet av dina tillgångar istället att skatta på enskilda affärer med fonder. SPP samarbetar med värdepappersbolaget Fondab för att tillhandahålla och utveckla ISK.

    Läs mer om eget sparande i Sparguiden.

Tänk på!

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida utveckling. De pengar som placeras i fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.

Starta din pension hos SPP

Fyra och en halv månad innan din pensionsutbetalning är planerad att starta får du brevet "Snart börjar utbetalning av din pension". Då är det dags att logga in och göra en anmälan. 

Din pension kan göra nytta för klimatet

Tjänstepension kan vara mer än bara siffror på ett papper. Det kan vara en möjlighet att påverka stora frågor som till exempel klimatet. Genom att välja hållbara och etiska investeringar kan du stödja företag och projekt som är engagerade i socialt ansvar och miljömedvetenhet. Du kan vara med och bidra till en bättre framtid samtidigt som du sparar till din drömpension.

Kom i håg ...

Genom att göra några kloka val nu kan du förbättra din pension och påverka ditt framtida liv! Det är aldrig för sent att börja!

Lycka till!

Mer om pension

  • Du kan tidigast börja ta ut din allmänna pension vid 63 års ålder. Om du är född 1960 gäller istället 62 år. 
    Tjänstepension kan du börja ta ut vid 55 år men vissa avtal har 61 år.

  • Från och med 2023 började nya pensionsåldrar gälla för när allmän pension kan tas ut första gången och när inkomstpensionstillägg, garantipension och bostadstillägg kan börja betalas ut. Det är ett steg emot att införa den så kallas riktåldern som innebär att uttagsreglerna kommer anpassas efter medellivslängdens utveckling.

    När det gäller garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg är tidigaste ålder för att få dessa förmåner 66 år. De nya reglerna gäller för dig som är född 1958 eller senare. Här kan du läsa mer.

    Nu har du rätt att jobba fram till 69 år. För dig som har möjlighet att arbeta längre kan detta vara en guldgruva för pensionen – ett exempel från pensionsmyndigheten visar nämligen att ett års extra arbete, kan ge dig med en genomsnittlig lön, mellan 1 400 till 2 200 kronor mer i pension, livet ut.  


  • Det orange kuvertet är ett årsbesked för din allmänna pension som du får från Pensionsmyndigheten varje år. Där kan du läsa hur mycket du har tjänat in till din pension, vilka fonder du har valt för din premiepension (om du har gjort det) och hur de har utvecklats, samt vad som påverkar din framtida pension. Det finns olika versioner av det orange kuvertet beroende på om du fortfarande tjänar in till din pension eller om du har börjat ta ut den.

    Här är några exempel på information som du kan hitta i brevet:

    • Pensionsprognos: En uppskattning av hur mycket du kommer att få i allmän pension när du går i pension, baserat på din senast deklarerade inkomst och ditt pensionsval.
    • Årsbesked:  Ett beslut om hur mycket du har tjänat in till din allmänna pension under det senaste året, uppdelat på inkomstpension och premiepension. Det visar också din totala intjänade allmänna pension fram till din senast deklarerade inkomst.
    • Fondinformation: En översikt av vilka fonder du har valt för din premiepension och hur de har utvecklats under året. Du kan också se hur mycket avgifter du har betalat för fonderna och hur din fondportfölj jämför sig med andra pensionssparare.
    • Tips och råd:  Några förslag på vad du kan göra för att påverka din framtida pension, som att byta fonder, höja din inkomst, jobba längre eller ta ut din pension vid en annan ålder.
  • 9 av 10 personer har tjänstepension i Sverige, så svaret på frågan är: nej, alla har inte tjänstepension och riskerar att få en låg pension.

    De flesta som saknar tjänstepension i dag är egenföretagare eller ungdomar.

    Om du är anställd och din arbetsplats har kollektivavtal så kan du däremot vara ganska så säker på att du har tjänstepension.

    Om det inte finns kollektivavtal där du jobbar kan du ta upp frågan vid nästa lönesamtal och så snabbt som möjligt starta ett eget pensionssparande.

  • Om du avlider fortsätter Pensionsmyndigheten att betala pension och andra ersättningar till dödsboet under hela den månaden. Sedan avslutas utbetalningrana. Pengarna som är kvar på pensionskontot efter din bortgång kallas för arvsvinster.

    Du har möjlighet att teckna efterlevandeskydd för din premiepensionen. Då innebär det att om du dör får din make/sambo din premiepensionen utbetald till sig under resten av livet. Exakt vilka vilkor som gäller och vad du ska tänka på kan du läsa mer om på Pensionsmyndigheten.se

    Du kan också välj att ha efterlevandeskydd för din tjänstepension om du har sådan via din arbetgivare. (Pensionen består ofta av tre delar: allmän pension, tjänstepension plus ditt eget sparande). I dina försäkringsbrev och årliga värdebesked hittar du mer inormation om vad som gäller just din tjänstepension.

    Har du tjänstepension hos SPP?

    Då har du möjlighet att lägga till efterlevandeskydd.

    I samband med att du loggar in och gör din anmälan kan du enkelt välja om du vill ha ett efterlevandeskydd eller inte. Om vi behöver ytterligare information från dig kommer du att få en hälsodeklaration efter att vi tagit emot din ansökan. Den behöver sedan godkännas av SPP, för att efterlevandeskydd ska läggas till.

  • Har du jobbat och betalat skatt i Sverige har du tjänat in till svensk pension. Den har du rätt till även om du bosätter dig i ett annat land som pensionär.

    Det viktiga är att du ska komma i håg att kontakta Pensionsmyndigheten och anmäla dina planer.

    Samma sak gäller din tjänstepension: Meddela dina uppgifter och glöm inte att du kan ha tjänstepension hos flera olika pensionsbolag om du har haft fler arbetsgivare under arbestlivet.

    För att underlätta utbetalningar och samtidigt sänka avgifterna kan du överväga att flytta din tjänstepension till ett pensionsbolag.