Sparguiden

Det finns olika sätt att spara pengar och det kan vara svårt att veta vad som passar dig bäst. Med ett sparande kan du påverka din pension, bygga en buffert för oförutsedda utgifter eller ge dina barn en trygg start i livet. Du kan helt enkelt skapa nya möjligheter och förverkliga dina drömmar.

 

Varför ha ett eget sparande?

Så du kan leva ett bekvämt liv

Ett eget sparande boostar din framtid lön så att du får ett bekvämt liv som pensionär!

För att en buffert ger trygghet

Sparandet är din ekonomiska buffert om oväntade utgifter uppstår eller om du står inför ekonomiska utmaningar. 

Ju tidigare, desto bättre!

Med ett långsiktigt sparande har du chans till god avkastning eftersom att pengarna får möjlighet att växa över tid.

Då är det extra bra att ha ett eget sparande

För de flesta kommer pensionen utgöra ungefär 70 procent av slutlönen. Har du ingen tjänstepension blir den betydligt lägre. Vill du ha mer att leva på som pensionär kan det vara bra med ett eget sparande. Det blir grädden på moset och kan ge dig en trygghet vid oförutsedda händelser. 

  • Hur stor din totala pension blir beror till stor del på tjänstepensionen. Saknar du tjänstepension kan din pension bli låg och då är det viktigt att du har ett eget sparande.

  • Om du har arbetat deltid eller varit föräldraledig under en längre tid har du oftast inte tjänat in lika mycket pension som du skulle gjort annars.  

  • Om du vill sluta arbeta tidigare men ändå vill ha en bra pension.

  • Är du orolig över att din framtida pension inte kommer vara tillräcklig eller om du vill bättra på pensionen ytterligare. På minpension.se kan du se din totala pension. 

3 tips för en bra spargrund:

Börja med bufferten

Pengar som du snabbt kan komma åt om något oförutsett skulle hända. Dessa bör du inte placera i riskfyllda sparformer som fonder eller aktier, utan på ett sparkonto med fria uttag.

Investera i framtiden

När du har en buffert på plats kan du börja tänka på ditt långsiktiga sparande. Till din pension, dina barns utbildning eller ett drömprojekt. Det finns olika sparformer att välja bland och det kan vara effektivt att spara regelbundet, till exempel genom att sätta av lite varje månad i fonder. Anpassa risken efter din situation och tiden som är kvar tills drömmen ska realiseras.

Planera för livets äventyr

När du har en trygg ekonomisk grund med en buffert och ett långsiktigt sparande, kan du också fundera på vad du vill göra om 3-5 år. Det kan vara att köpa en bostad, åka på en resa eller ha en fest du aldrig glömmer. Precis som när du sparar långsiktigt, är det viktigt att du väljer en risknivå som passar din situation och din sparhorisont.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka pengarna du satt in.

Hur mycket pengar behöver du ha i buffert?

Det beror på hur din livssituation ser ut. Ett bra riktmärke kan vara att försöka lägga undan så du har cirka två månadslöner efter skatt i din buffert. Men hur mycket du behöver kan såklart variera. Om du är student och lever det enkla livet behöver du förmodligen inte lika mycket som om du har en stor familj med massor av utgifter.

Bufferten bör du ha lättåtkomlig på ett vanligt konto utan risk. Varför? Jo, för att pengarna ska vara redo att användas om något oförutsett händer. Till exempel om bilen ger upp, om du hamnar mellan jobb ett tag eller om din elräkning plötsligt skjuter i höjden.

Händelser i livet

Har din arbetssituation förändrats eller har du varit hemma med barn? Livet händer och i vissa situationer kan din pension påverkas. 

Kom ikapp med ditt pensionssparande

Det finns många orksaker till att du kan hamna efter med ditt sparande och kanske känner du att det inte är någon idé att ta tag i det nu? Men det är aldrig för sent att starta ett sparande, och det finns sätt där du snabbt kan komma ikapp. Tänk också på att vi lever längre och att ditt sparande har möjlighet att växa även efter du börjat ta ut din pension.

Tänk på att!

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida utveckling. De pengar som placeras i fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.

Ett fiffigt sparande för dig som tjänar lite mer

Löneväxling kan vara ett effektivt sätt att spara om du tjänar över 51 245 kronor i månaden (2024). Den stora fördelen är att du får möjligheten att spara mer än vad som märks i plånboken. Skatten dras förs när pengarna betalas ut. 

ISK eller kapitalförsäkring - vad är skillnaden?

ISK och kapitalförsäkring är två populära sparformer som har många likheter. Båda ger dig möjlighet att på ett enkelt och flexibelt sätt spara i fonder - du slipper skatta för varje försäljning med vinst. Men det finns också några skillnader. 

  • Jämför och se vad som passar dig bäst

    Kapitalförsäkring

    ISK

  • Sparar du i en kapitalförsäkring kan du själv bestämma upplägget på dina utbetalningar.

  • Du kan ta ut pengarna som ett engångsbelopp.

  • För vår kapitalförsäkring gäller att det ingår ett återbetalningsskydd. Det innebär att 101 % av försäkringens värde betalas ut till din valda förmånstagare. 

  • Sparar du i ett ISK betalas pengarna ut till dödsboet och fördelas enligt testamente, eller om sådant saknas enligt arvsordningen. 

  • När det gäller kapitalförsäkring så betalas pengarna vid dödsfall ut till den person eller de personer som du valt som förmånstagare till försäkringen. Detta sker oberoende av testamentet och arvsordningen.

  • När du sparar i ISK och kapitalförsäkring betalar du en årlig schablonskatt.Skatten räknas ut på lite olika sätt och är förtryckt i deklarationen. För 2024 är skatten 1,086%.

  • Du har möjlighet till flexibla insättningar och uttag. I en kapitalförsäkring kan dina pengar ibland vara bundna under en viss period, t ex ett år.

  • I en kapitalförsäkring bestämmer du när pengarna ska betalas ut. Sparar du i ett ISK i barnets namn går sparandet till barnet på 18-årsdagen.

  • Skatten dras automatiskt och är förtryck i deklarationen.

Se hur dina pengar kan växa

Räkna själv på ditt sparande! Är det svårt att uppskatta värdeutveckling och avgifter? Se vårt fondutbud och jämför med en fond som passar dig och din önskade risknivå.

 

Tänk på att pengar som placeras i fonder både kan öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet. Beräkningen på denna sida är endast avsedd som inspiration. Den ska inte ses som rådgivning.

Ränta på ränta?

Snöbollseffekten som får ditt sparande att växa

Ränta på ränta handlar om möjligheten att få dina pengar att växa snabbare med tiden. Det kan liknas vid en snöboll som rullar nedför en backe. I början är snöbollen liten, men när den rullar samlar den på sig mer snö och växer sig större. Ränta på ränta-effekten fungerar på ett liknande sätt för ditt sparande. Du har möjlighet att få avkastning på den tidigare avkastningen genom att den återinvesteras.

Så här funkar det: Sparar du 1 000 kronor och får 5 procent i avkastning, får du första året 50 kronor extra. Nu har du inte bara 1 000 kronor utan 1 050. Nästa år får du inte bara 5 procent på dina ursprungliga 1 000 kronor utan också på dina extra 50 kronor som du redan fått ihop.

Så ju mer pengar du har, desto mer avkastning kan du få. Och ju längre du sparar, desto större blir snöbollen. Det är ränta på ränta-effekten.

Vanliga frågor om sparande

  • Det bästa sättet att spara pengar är individuellt. För att hitta en sparform som passar dig behöver du ta hänsyn till dina mål och din situation, hur länge du planerar att spara och din inställning till risk. Det kan vara bra att ta hjälp av en rådgivare. Det finns många olika sparformer som har olika fördelar och nackdelar och det finns flera sätt att spara. Har du inget sparande kan det till exempel vara bra att först och främst spara ihop till en buffert. Pengar som du snabbt kan komma åt om något oförutsett skulle hända.

  • Ett eget sparande till pensionen kan hjälpa dig att säkerställa så du kan leva på liknande sätt som du gör i dag även i framtiden. Den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från din arbetsgivare är ofta inte tillräckliga för att upprätthålla din levnadsstandard som pensionär.  För en del som går i pension vid 65 år blir pensionen omkring 80 procent av slutlönen, men den kan också bli betydligt lägre*. Ett eget sparande kan ge dig ekonomisk trygghet och frihet att göra det du vill under pensionen, till exempel resa, spendera tid i skärgården eller stödja dina barnbarn.

    Hur mycket du behöver spara beror på dina mål, din tidshorisont och din riskbenägenhet. Det finns många olika sätt att spara till pensionen, till exempel i kapitalförsäkring eller investeringssparkonto. Tjänar du över brytpunkten för statlig skatt kan du även dra nytta av löneväxling (förutsatt att din arbetsgivare erbjuder dig denna möjlighet).

    *Källa Pensionsmyndigheten. Här kan du läsa mer

  • Det är individuellt och beror på hur din ekonomi ser ut. En del ekonomer brukar tipsa om att spara så du har ungefär två månadslöner efter skatt i en buffert, men hur mycket just du behöver beror på hur din situation ser ut. Vill du få in en bra sparvana kan det vara effektivt att avsätta pengar direkt efter lön (om din ekonomi tillåter det), till exempel avsätta 10 procent av lönen i ett sparande. 

    Om du är nyfiken på hur mycket ditt sparande kan växa kan du testa att räkna på det här.

  • Generellt sett brukar man säga att ju mer risk du tar, desto högre avkastning kan du förvänta dig, men det innebär också större svängningar i ditt sparandes värde. Historiskt sett har sparande i aktier och fonder gett möjlighet till god avkastning över tid, men ingen kan förutse hur det kommer se ut framöver. Om du investerar i något kopplat till aktiemarknaden ska du vara medveten om risken som finns att du kan förlora dina pengar. Vill du spara tryggt och med låg risk kan du till exempel välja ett bankkonto med insättningsgaranti, men då måste du tänka på att dina pengar kan förlora i värde om inflationen är högre än räntan på kontot. 

  • En schablonskatt är en typ av skatt som baseras på ett förutbestämt värde eller en genomsnittlig avkastning, istället för det faktiska värdet eller den faktiska avkastningen för ditt sparande. Du betalar en schablonskatt om du sparar i ett ISK eller i en kapitalförsäkring. Sparar du i ett ISK är skatten förtryckt i din deklaration. Sparar du i en kapitalförsäkring behöver du inte deklarera utan schablonskatten dras direkt från försäkringen av bolaget du sparar hos.

  • Det betyder att du kan ta ut dina pengar när du vill. Sparar du i en kapitalförsäkring hos oss på SPP kan du ta ut pengarna fritt efter det första året.

  • En fördel med att välja kapitalförsäkring när du ska spara till ett barn är att du själv har kontrollen över sparandet. Du bestämmer när och på vilket sätt pengarna ska betalas ut. Det kan kännas tryggt eftersom alla ungdomar inte är redo för en större summa pengar i 18 årsåldern.

    Att spara i en kapitalförsäkring kan också kännas som en trygghet för dig eftersom det (precis som namnet antyder) är just en slags försäkring. Det innebär bland annat att det alltid ingår ett återbetalningsskydd. Väljer du att sätta barnet som förmånstagare kommer 101 procent av sparandet gå till barnet om du skulle dö innan pengarna betalas ut.

    Som förälder, mor- eller farförälder kan det vara skönt att veta att pengarna går direkt till barnet och inte blir en del av dödsboet.