Vad kan vara bra att tänka på som gift?
– En sak som är viktig och som många glömmer bort är att diskutera är vad som händer med pensionen vid en eventuell skilsmässa. Eftersom pension i regel inte ingår i en bodelning kan det leda till snedfördelningar vid en separation – särskilt om en person har haft en lägre inkomst, tagit större ansvar för familjen genom exempelvis längre uttag av föräldraledighet eller jobbat deltid. Detta drabbar till största delen kvinnor, som i dag statistiskt sett har lägre löner och är hemma mer med barnen än vad männen är. Det här är viktigt att tänka på, särskilt vid den gemensamma familjeplaneringen.
Hur kan du förebygga en ojämnställd ekonomi vid skilsmässa?
– När man planerar att leva tillsammans för evigt kanske inte ojämlikheterna i inkomst uppfattas som ett stort problem, eftersom båda parter gemensamt bidrar till hushållets ekonomi. Men vid en skilsmässa får skillnader i inkomst långt större effekter, när man inte längre delar på gemensamma utgifter i samma utsträckning. Det kan därför vara viktigt att kompensera den av makarna som tjänat in en lägre pension på grund av att man till följd av den gemensamma familjeplaneringen exempelvis jobbat mindre.
Vad händer med pensionen vid en skilsmässa?
– Den allmänna pensionen, premiepensionen och den arbetsgivarägda tjänstepensionen delas i regel inte upp mellan parterna vid en skilsmässa. Den tillfaller istället just den person som själv har tjänat in den. Det kan vara bra att vara medveten om detta inför olika beslut avseende den gemensamma ekonomin.
I vissa (lite mer ovanliga) fall kan den arbetsgivarägda tjänstepensionen delas lika vid en skilsmässa. Det beror på i vilken utsträckning arbetsgivaren har gett den ena parten rätt att ensam förfoga över tjänstepensionen.
Vad händer med det privata pensionssparandet?
– Det privatägda pensionssparandet brukar normalt sett delas mellan makarna i samband med att värdet av makarnas tillgångar delas lika i en bodelning. Det går dock att genom ett äktenskapsförord bestämma att viss egendom ska vara enskild, alltså att den inte ska delas lika vid en bodelning. Detta går att göra för de flesta tillgångar och om man gör det för det privata pensionssparandet så delas det inte heller mellan makarna vid en skilsmässa.
Så vad gäller vid löneväxling?
– Löneväxling innebär att du kan välja att placera delar av din inkomst i en tjänstepension i stället för att ta ut den som lön. Det är särskilt förmånligt för höginkomsttagare som tjänar mer än 8,07 inkomstbasbelopp – ungefär 50 000 kronor per månad 2023. Vid en skilsmässa hanteras löneväxling enligt vad som framgår ovan, beroende på om sparandet ägs av arbetsgivaren eller individen.
Har du något tips för undvika att pensionen blir orättvis, t ex om en person i förhållandet tar ett större ansvar för hem och familj?
–Om ni planerar för föräldraledighet är ett konkret råd att ta reda på hur era framtida pensioner kommer att skilja sig åt mellan er. Börja med att räkna ut hur mycket båda parter tjänar in i pension om man jobbar 100 procent. Räkna därefter ut hur mycket pension som tjänas in under föräldraledigheten – baserat på hur mycket ledighet ni tar ut. Jämför sedan vad ni kommer få i pension och kom överens om och på vilket sätt ni vill kompensera varandra för skillnaden.
Har du något tips på bra sätt att kompensera parten med lägre pension?
– Om ni är gifta kan du kompensera din partner för en del av pensionsbortfallet genom att föra över premiepensionsrätter. Det är de pengar som varje år sätts av till din allmänna pension. Det kan vara ett smidigt sätt att jämna ut skillnader mellan er eftersom det inte kommer påverka din ekonomi här och nu. Du bestämmer själv hur länge överföringen ska gälla och den upphör automatiskt vid skilsmässa. Väljer ni att gå skilda vägar kommer din partner få behålla pengarna som överförts.
Att tänka på är att pensionsrätten minskar med 6 procent när pengarna förs över. Det hänger ihop med något som kallas arvsvinster och att överföringen vanligtvis görs från en man till en kvinna. Eftersom kvinnor statistiskt sett förväntas leva längre måste övriga pensionssparare bli kompenserade för mellanskillnaden.
– Du kan också kompensera din partner genom att starta ett extra sparande – men tänk då på att göra sparandet till en enskild egendom för att undvika att det splittas upp vid en skilsmässa. Är ni inte gifta kan ett månadssparande i en kapitalförsäkring i din partners namn vara ett smidigt alternativ.