Skilsmässosäkra pensionen – sparekonomen Shoka Åhrmans bästa råd

Att i en parrelation fundera på hur ni ska få rättvisa pensioner om förhållandet skulle ta slut handlar inte om att planera för skilsmässa utan om trygghet, respekt och jämställdhet. I den här artikeln ger SPPs sparekonom Shoka Åhrman en tydlig steg-för-steg-lista som hjälper er räkna, planera och jämna ut eventuella pensionsskillnader.

Att prata om hur pensionen påverkas vid skilsmässa handlar inte om att planera för att äktenskapet ska gå i kras. Se istället samtalet som ett sätt att visa omtanke, både för dig själv och din partner.

För det är i vardagen, när ni bestämmer vem som jobbar heltid, tar ut föräldraledighet eller vabbar, som grunden för er framtida pension faktiskt läggs. Det är lätt att glömma bort mitt i ekorrhjulet när det snurrar som mest.

Faktum är att den som tar ett större ansvar för hem och barn, till exempel genom deltidsarbete eller längre föräldraledighet, i regel får en lägre pension. Eftersom pensionen inte delas lika vid en separation kan det få konsekvenser. Statistiken visar att det ofta är kvinnor som drabbas hårdast.

Så här mycket sätts av till din pension varje månad

Din pension, både den allmänna och tjänstepensionen, baseras på vad du tjänat under arbetslivet. Ju högre inkomst, desto mer tjänar du in.

Allmän pension (den du får av staten): 18,5 % av din inkomst upp till 8,07 inkomstbasbelopp
Tjänstepension (den som din arbetsgivare betalar in, exempelvis ITP): 4,5 % av lön upp till 50 373kr/mån (2025). Tjänar du mer än så sätts det dessutom av 30 % av lönedelen som överstiger det.

Exempel:
Om du har en lön på 50 000 kr/mån sätts det av ungefär:

Allmän pension: 9 250 kr

Tjänstepension: 2 250 kr

Totalt: cirka 11 500 kr varje månad till din framtida pension.

Det betyder att varje gång inkomsten minskar, till exempel när du går ner i arbetstid eller är föräldraledig, så påverkas också inbetalningarna till pensionen.

De 18,5 procenten till den allmänna pensionen räknas på den faktiska lönen du har, och samma sak gäller tjänstepensionen. Skillnaden kan bli större än man tror: på en lägre lön kan du få både mindre i procent (om du med heltidslön tjänar mer än 52 925 kr/mån) och ett lägre belopp att räkna procenten på. Därför är det viktigt att ni i relationen pratar om hur de här valen ska kompenseras för, så att inte en av er halkar efter i det långsiktiga sparandet som pensionen utgör.

"Våga prata ekonomi även när allt är bra"

Att prata om pension och separation kan kännas obekvämt, men det är ett tecken på respekt i relationen. Det handlar om att ta ansvar för varandra och för framtiden. Om ni planerar att bilda familj tillsammans, ska en av er jobba mindre, eller finns dt stora skillnader i lön? Gör upp en plan. Pensionen är inget som automatiskt rättar till sig längre fram.

Shoka Åhrman, sparekonom SPP

Jämna ut skillnader så här

För att inte en av er ska missgynnas ekonomiskt av familjelivet kan ni använda olika metoder för kompensation:

1. Premiepensionsöverföring

Som gifta kan ni överföra premiepensionsrätter från en partner till den andra. Det innebär att pensionsrätten minskar med 6 % för den som överför.

Premiepensionsrätter är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. Överföringen gäller ett år i taget, men kan förnyas.

Bra att veta: Överföringen upphör automatiskt vid skilsmässa, men de pengar som redan har överförts får mottagaren behålla.

3. Extra sparande till den som tjänar minst

Starta ett månadssparande till partner som tjänar mindre, till exempel i en kapitalförsäkring. Det är ett enkelt sätt att jämna ut skillnader särskilt om den ena parten tagit ett större ansvar för hem och familj. Om ni är gifta bör sparandet göras till enskild egendom via genom äktenskapsförord, annars delas det som huvudregel lika vid skilsmässa.

Är ni sambor? Då räknas kapitalförsäkringen som partnerns egendom om den är tecknad i dennes namn.

4. Äktenskapsförord

Vill ni säkerställa att exempelvis ett privat pensionssparande inte delas vid skilsmässa, måste det göras till enskild egendom. Detta kräver ett skriftligt äktenskapsförord. Ett äktenskapsförord skapar tydlighet, skydd och förutsägbarhet för båda parter.

5. Undersök möjligheten att löneväxla

Löneväxling är ett effektivt sätt att spara extra till pensionen för den som har möjlighet. Det innebär att du byter en del av din bruttolön mot en extra insättning till din tjänstepension. Det är främst lönsamt för personer med högre inkomst: över ca 54 200 kr/mån år 2025,.
Om du tjänar under den gränsen och löneväxlar får du alltså lägre allmän pension, och det blir inte längre en lika fördelaktig kalkyl för dig.

Om din lön skulle bli ännu lägre påverkas också din föräldrapenning, sjukpenning och andra socialförsäkringar negativt. På belopp över 54 205 kronor tjänar du inte in någon allmän pension och det är fritt fram att löneväxla.

Bra att veta! Vid en skilsmässa räknas löneväxlad pension i regel inte som den anställdas egendom om den ägs av arbetsgivaren, vilket betyder att den inte ingår i bodelningen. Om den ena parten har haft möjlighet att löneväxla under flera år, medan den andra inte haft samma förutsättningar, kan det leda till att det uppstår stora skillnader i storlek på ert respektive pensionskapital.

Räkna ut skillnaden i tre steg

Vill ni se hur mycket pensionen påverkas av deltidsarbete eller föräldraledighet? Följ de här stegen:

Börja med heltidslönen
Räkna på hur mycket som sätts av till pension vid heltidsarbete. Glöm inte att kolla vilken tjänstepension som gäller på just din arbetsplats procentsatsen kan skilja sig mellan olika arbetsgivare.
Jämför med deltiden
Räkna sedan på hur stor pensionsavsättningen blir vid deltidsarbete eller under föräldraledighet. Då ser ni direkt hur mycket som inte betalas in under den perioden.
Se skillnaden och planera
Skillnaden mellan heltiden och deltiden visar hur mycket pension som riskerar att gå förlorad. Det beloppet kan ni välja att kompensera för, till exempel genom eget sparande, överföring av pensionsrätter eller en annan fördelning av ekonomin.