Nytt år, nya möjligheter! Är du sugen på att kickstarta ditt sparande men osäker på vilken sparform som passar dig bäst? Här är en guide som hjälper dig att välja ett sparande som matchar dina behov.
Kom ihåg: Investeringar innebär en risk.
Kapitalförsäkring och ISK– spara 150 000 kronor skattefritt
Kapitalförsäkring och ISK är två sparformer som har flera likheter, men också en del skillnader. De är populära på grund av sin flexibilitet, vilket gör det enkelt att komma igång och spara i fonder. Du kan också byta fonder utan att behöva skatta för enskilda vinster – istället betalar du varje år en låg schablonskatt.
En nyhet för 2025, som det skrivits en hel del om, är att du från och med den 1 januari kan spara upp till 150 000 kronor skattefritt. 2026 föreslås denna skattefria nivå höjas ytterligare till 300 000 kronor.
Passar sparformerna dig?
Kapitalförsäkring och ISK kan vara rätt för dig om du vill spara flexibelt och ha möjligheten att byta fonder ofta. Båda sparformerna gör det också enkelt att ta ut dina pengar, även om kapitalförsäkringar ofta har en kortare bindningstid, till exempel under ett år. De passar bra för långsiktigt sparande, och uttagen är i regel kostnadsfria. Det är också enkelt att komma igång med ett månadssparande.
Löneväxling – kan ge dig som har möjligheten 20% mer!
Löneväxling innebär att du byter en del av din lön mot en extra avsättning till din pension. Din arbetsgivare behöver erbjuda dig möjligheten för att du ska kunna ta del av förmånen. Du behöver också ha en lön efter avdraget för löneväxling som överstiger ett visst belopp, 54 204 kronor i månaden (2025), för att du ska gynnas av den. Har du en lägre lön än så minskar allmän pension och andra viktiga förmåner inom socialförsäkringen. Det kan också vara bra att tänka på att du normalt tidigast kan ta ut dina pengar vid 55 års ålder.
Passar sparformen dig?
Har du möjlighet att ta del av förmånen visar vår uträkning att den, trots skattebefrielsen på belopp upp till 150 000 kronor 2025 för kapitalförsäkring och ISK, kan bli ett mer lönsamt sparalternativ. Anledningen till det är att skatten är låg och att du skjuter upp inkomstskatten tills det är dags att ta ut din pension. När du tar ut pengarna kan skatten du behöver betala också mycket väl bli lägre, eftersom pensionsuttagen för många blir lägre jämfört med lönen de tjänar idag.
Vår uträkning visar att du, om du sparar 3 500 kronor i månaden under tio år och får en årlig värdeökning på 5%, har möjlighet att få omkring 20% mer i pension jämfört med motsvarande sparande i kapitalförsäkring och ISK. Det under förutsättning att du tar ut dina pengar under tio år.
Så har vi räknat
Tänk på att exemplen endast är schablonberäkningar som belyser skillnaderna mellan olika sparformer. Hänsyn har inte tagits till inflation.
Att tänk på gällande risk
Sparande i fonder har historiskt varit en effektiv metod för att få pengar att växa över tid. Men kom ihåg att marknader är oberäkneliga och det finns ingen garanti för avkastning. Värdet kan både stiga och sjunka, och du kanske inte får tillbaka pengarna du satte in från början. Så var beredd på svängningar och investera klokt med medvetenhet om risken.
