Löneväxla hos SPP – ett smart sparval för din framtid

Löneväxla eller spara på egen hand - hur stor kan skillnaden bli?

Låt oss räkna på det! Vi utgår från att du har 60 000 kr/mån i bruttolön och väljer att använda 2 500 kr/mån av den till ett sparande för din pension.

Tar du ut pengarna som lön för att spara på egen hand i en kapitalförsäkring dras ungefär hälften av pengarna i skatt på den del av din månadslön som överstiger 56 100 kronor. Du kan då spara 1 225 kr efter skatt.

Med löneväxling sparar du i stället av din lön före skatt. I vårt exempel lägger din arbetsgivare dessutom till 5,8 %, vilket är en vanlig nivå. Då kan du spara 2 645 kr. Skatt betalas först vid utbetaning av pension och blir med dagens skatteregler lägre än på din lön idag, om din pension också är 60 000 kr/mån.

Hur fungerar löneväxling till pension?

Du har säkert hört tipset: spara direkt när lönen kommer in, så att det faktiskt blir av. Med löneväxling blir det ännu smartare. Pengarna sätts av automatiskt till ditt pensionssparande redan innan skatten dras.

När du sparar från bruttolönen blir summan högre än om du sparar efter skatt. Många arbetsgivare lägger dessutom till ca 5,8% extra tack vare skattereglerna. Ränta på ränta-effekten är kraftfull, över tid gör det stor skillnad. Skatt betalar du först när du tar ut pensionen, ofta är den lägre än på lön.

Får du bonus? Då kan du bonusväxla – och förvandla extra lön idag till extra frihet i morgon.

Varför löneväxla hos SPP

Digital löneväxling med valfrihet

Vi har gjort löneväxling enkelt. Är din arbetsgivare ansluten till vår löneväxlingstjänst? Då kan du logga in och starta löneväxlingen, och när som helst ändra belopp, pausa eller stoppa.

Ansluten - logga in och börja löneväxla!

Inte ansluten eller osäker? Se om du kan löneväxla!

Brett utbud av fonder att välja bland

Vi har ett stort utbud av både egna och externa fonder. Här finns allt från spännande nischfonder till breda aktiefonder. Oavsett om du är intresserad av aktivt förvaltade räntefonder eller indexnära aktiefonder, så kan du hitta något som passar just dig.

Vårt fondutbud

Löneväxling 2026

När tjänar man på att löneväxla? Gränsen för löneväxling 2026 innebär att du behöver tjäna över 56 100 kronor i månaden efter löneväxlingen för att det ska löna sig, här förklarar vi varför. Din arbetsgivare behöver också erbjuda förmånen.

Är löneväxling inte rätt val just nu? Då kan en kapitalförsäkring vara sparformen för dig.

När kan man löneväxla?

Spara i kapitalförsäkring

Vanliga frågor och svar

Ja, om du har rätt förutsättningar kan löneväxling vara fördelaktigt.

Eftersom pengarna sätts av till pensionen innan skatt får en större summa chans att växa än om du sparar privat efter skatt. Arbetsgivaren lägger dessutom ofta till cirka 5,8 % extra tack vare skattereglerna.

För att löneväxling ska löna sig behöver din lön efter växlingen fortfarande ligga över 8,07 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar 673 038 kronor per år, eller en månadslön på 56 100 kronor.

Annars riskerar du att förlora intjänande till den allmänna pensionen, och din föräldrapenning, sjukpenning och andra socialförsäkringar kan påverkas negativt.

Om du ligger nära gränsen för löneväxling och inkomsten tillfälligt sjunker – till exempel vid sjukdom eller föräldraledighet – kan det vara klokt att se över din löneväxling.

Det är också bra att känna till att löneväxlat sparande inte ingår i en bodelning vid skilsmässa.

Löneväxling kan vara ett effektivt sätt att planera både pension och skatt. Samtidigt kan skatteregler förändras över tid, vilket gör att löneväxling fungerar bäst som en del av en långsiktig helhet.

Till skillnad från privat sparande är löneväxlade pengar låsta fram till pensionen. Det kan vara en styrka om du vill bygga ett långsiktigt sparande utan att frestas att ta ut pengarna i förtid, men innebär också mindre flexibilitet.

Har du en lön som tydligt överstiger brytpunkten för statlig skatt blir skillnaderna mellan löneväxling och privat sparande ofta mindre, eftersom det är troligt att du kommer betala statlig skatt på din pension. Då handlar valet främst om vad som passar din situation och dina preferenser bäst.

Och slutligen: se över avgifterna. Låga avgifter gör stor skillnad över tid och stärker effekten av ditt sparande.

Passar löneväxling inte dig? Då kan en kapitalförsäkring vara sparformen för dig.
Löneväxling kan vara ett bra sätt att spara lite extra till pensionen – oavsett om du vill kunna gå i pension tidigare eller behålla din nuvarande livsstil som pensionär.

Det kan också vara ett smart alternativ för dig som nyligen fått högre lön och vill spara ikapp efter deltidsjobb, konsultuppdrag eller en period utan tjänstepension.

För att löneväxling ska löna sig finns en brytpunkt.

Gräns löneväxling: Den som tjänar mer än 673 038 kronor per år kan löneväxla, vilket motsvarar en månadslön på 56 100 kronor.

56 100 kronor (8,07 inkomstbasbelopp) i månaden är nämligen gränsen för den allmänna pensionen. Om du tjänar under den gränsen och löneväxlar får du alltså lägre allmän pension, och det blir inte längre en lika fördelaktig kalkyl för dig. Om din lön skulle bli ännu lägre påverkas också din föräldrapenning, sjukpenning och andra socialförsäkringar negativt.

Passar löneväxling inte dig? Tjänar du under gränsen för att kunna löneväxla? Då kan du överväga en kapitalförsäkring.
Det lönar sig om du tjänar över 8,07 inkomstbasbelopp, exakta siffror fastställs årligen.

Det är nämligen gränsen för den allmänna pensionen. Om du tjänar under den gränsen och löneväxlar får du alltså lägre allmän pension, och det blir inte längre en lika fördelaktig kalkyl för dig. Om din lön skulle bli ännu lägre påverkas också din föräldrapenning, sjukpenning och andra socialförsäkringar negativt.
För att du ska kunna löneväxla behöver
Om du tjänar under den gränsen och löneväxlar får du nämligen lägre allmän pension, och det blir inte längre en lika fördelaktig kalkyl för dig. Även din föräldrapenning, sjukpenning och andra socialförsäkringar kan påverkas negativt.

Erbjuder din arbetsgivare löneväxling genom SPPs digitala löneväxlingstjänst?
Kul! För de flesta av våra kunder är det då enkelt att starta löneväxlingen, ändra belopp, pausa eller stoppa. Logga in på dina sidor och kolla om du kan göra detta digitalt. Om din arbetsgivare har varit kund hos SPP länge kan det hända att de inte ännu är anslutna till den digitala tjänsten.

Osäker på om din arbetsgivare erbjuder löneväxling via SPP? Börja med att kolla med ditt jobb!
Att erbjuda löneväxling kostar ingenting extra för arbetsgivaren, så se till att de vet om att det är en förmån som efterfrågas av medarbetarna. Se hur du till exempel kan uttrycka dig här.

Är du representant från ett företag och vill erbjuda löneväxling via SPP. Här kan du ta dig vidare.

Passar löneväxling inte dig? Tjänar du under gränsen för att kunna löneväxla? Då kan en kapitalförsäkring vara sparformen för dig.

Det bestämmer du själv. En tumregel är att inte löneväxla så mycket att din månadslön efter växlingen hamnar under gränsen för allmän pension.

Gräns löneväxling: Den som tjänar mer än 673 038 kronor per år kan löneväxla, vilket motsvarar en månadslön på 56 100 kronor. Läs mer här.

Väljer du att växla det belopp som gör att du ligger precis över den gränsen maximerar du fördelen utan att förlora intjänande till den allmänna pensionen.
Är din arbetsgivare ansluten till vår löneväxlingstjänst? Då kan du logga in och starta löneväxlingen, och när som helst ändra belopp, pausa eller stoppa.

Annars kan du kontakta din arbetsgivare, som justerar upplägget i lönesystemet.

Osäker på om din arbetsgivare erbjuder löneväxling? Börja med att kolla med ditt jobb!
Att erbjuda löneväxling kostar ingenting extra för arbetsgivaren, så se till att de vet om att det är en förmån som efterfrågas av er medarbetare.
Då behöver du prata med din arbetsgivare eller HR-avdelning. Löneväxling är ett frivilligt erbjudande, så företaget måste först bestämma om de vill införa det.

Att erbjuda löneväxling kostar ingenting extra för arbetsgivaren, så se till att de vet om att det är en förmån som efterfrågas av er medarbetare.

Så här kan du till exempel säga:

”Löneväxling är en förmån som gör det möjligt för oss anställda att spara mer effektivt till pensionen. Företaget behöver bara justera lönesystemet, och tack vare skattereglerna kan ni lägga till ett påslag på cirka 5,8 % utan ökade kostnader. Det stärker både vår pension och er attraktionskraft som arbetsgivare.”

Om de inte erbjuder löneväxling kan du istället spara privat till pensionen, till exempel via en kapitalförsäkring. Skillnaden är att du inte får samma skattefördelar eller extra påslag från arbetsgivaren som vid löneväxling.

Har du råd med drömpensionen?

Hur mycket måste man spara till pensionen egentligen? Svaret är enkelt: det beror på vilket liv du drömmer om, såklart!

Bygg din drömtillvaro, så hjälper vi dig att se om den är inom räckhåll.

Till drömkalkylatorn

Löneväxling – spara mer för samma peng

Om du låter 2 500 kr/mån av din bruttolön gå till pensionen, enligt vårt exempel

Löneväxling:

Kapitalförsäkring: