Är du företagare är du fri att själv bestämma hur du vill pensionsspara. Hur mycket du behöver avsätta, det kan vara svårare att komma fram till. Börja med att fundera hur du vill att ditt framtida liv ska se ut, sedan räknar du baklänges, tipsar pensionsexperten Oscar Isvén Backlund.
När du som är företagare bestämt dig för att börja spara till pensionen är nästa naturliga fundering hur mycket som är lämpligt att spara. Standardsvaret på den frågan är att du ska spara 4,5–6% av den lön du tar ut i en tjänstepension.
Men för dig som är företagare är svaret ofta mer komplicerat än så. Många företagare tar ju faktiskt inte ut en marknadsmässig lön. Kanske klarar företagets ekonomi inte mer än en blygsam lön, eller så prioriterar man att investera i att bygga upp verksamheten. Dessutom är ju utdelning lägre beskattat än lön, så även om ditt företag är etablerat och lönsamt är det långt ifrån säkert att du tar ut en lön i nivå med vad du skulle kunna få i lön som anställd.
När du som företagare ska sätta av till din tjänstepension är det bättre att räkna baklänges utifrån vilket liv du vill leva som pensionär. Så här gör du!
1. Hur stor pension vill du ha i framtiden?
Börja med att besvara följande frågor:
- Hur vill du att ditt liv ska se ut den dagen du går i pension?
- När vill du gå i pension?
- Hur mycket pengar vill du ha att röra dig med då?
- Kommer dina utgifter att öka eller minska?
Dagens pensionärer lever ett betydligt mer aktivt liv och är friskare än motsvarande grupp för 20 år sedan. Det finns inget skäl att tro att den utvecklingen kommer att avstanna – snarare tvärt om! Du kommer troligen kunna njuta av många aktiva dagar även efter pensionsdagen.
Fundera därför på om du efter pensionen vill klara dig på 80 procent av dina nuvarande inkomster, en andel som ofta anges som standard i olika kalkyler, om det skulle kunna fungera med en mindre andel, eller om du vill ligga kvar på samma nivå som din lön. Om du är du van ta utdelning från företaget bör du räkna ut en snittinkomst, netto efter skatt, som inkluderar både lön och utdelning så att du verkligen kan göra en rättvis jämförelse.
Vilket pensionskapital du behöver spara ihop beror så klart också på hur länge du tänker jobba och hur länge du lever efter pensionsdagen. Kanske ska du dela in pensionen i några olika faser? I början kanske du vill ha pengar till olika aktiviteter, medan du lite längre fram hellre betalar någon för städning, reparationer och olika praktiska sysslor hemma?
Det är svårt att sia om framtiden, men en prognos och plan kan du alltid göra. Då kan du räkna ut ungefär vilken pension du behöver för det liv du tänker dig.
2. Hur mycket har du sparat fram till idag?
På https://www.minpension.se/ får du snabbt en översikt över ditt samlade pensionskapital och en prognos över förväntad pension. Prognosen utgår från att du fortsätter betala in till din eventuella tjänstepension på samma sätt som nu, fram till pensionen och med en värdeutveckling som kompenserar för inflationen.
Du kan förstås ha andra tillgångar och annat sparande som du planerar använda efter pensionen. Men kom ihåg att du även som pensionär behöver en buffert för oförutsedda utgifter och pengar till exempelvis husreparationer, semesterresor eller köp av ny bil. Tänk på att det kan bli svårare att få lån till sådant om dina inkomster inte är så höga.
Gör en realistisk beräkning baserat på din nuvarande pensionsprognos och den del av ditt övriga sparande du är bekväm med att sätta av till löpande kostnader.
3. Räkna ut vad du vill och kan spara
Nu har du både räknat ut vilken pension du vill ha och vad du kommer att spara ihop till om du fortsätter som nu. Jämför dessa två siffror så ser du hur du ligger till jämfört med ditt mål och om du behöver spara mer eller ej.
Det är tyvärr inte alls ovanligt att företagare helt saknar tjänstepension eller har avsättningar som egentligen ligger på en för låg nivå. Många har fått råd om tjänstepensionen som baserar sig på hur det fungerar för en typisk anställd.
För dig som är företagare gäller dock andra regler. Du kan själv bestämma precis hur du vill utforma ditt pensionssparande och vilken nivå det ska ligga på. Du kan till exempel öka månadsavsättningarna till valfri fast summa, eller göra en större engångsavsättning i slutet av varje år när du ser ungefär vad årets resultat kommer att landa på.
Vill du ha hjälp att räkna?