Guide: Hur påverkar svängningar på börsen din pension? Vi reder ut!

Den allmänna pensionen kommer från staten och består av:

• Inkomstpension är ofta den största delen av din pension. Den påverkas inte direkt av hur det går på börsen. Här är det lönen och hur många år du arbetat som avgör.
• Premiepension – är ca 2,5 % av din lön, här får du själv får välja fonder och dessa påverkas av börsen. Om du inte gjort något aktivt val ligger pengarna i statens fond AP7 Såfa, som är anpassad efter din ålder och har ett långt sparperspektiv.  

Tjänstepensionen är den del din arbetsgivare betalar in. Har du förmånsbestämd tjänstepension är det bestämt hur mycket du kommer att få i pension varje månad, har du  premiebestämd har du istället möjlighet att påverka genom hur pengarna placeras. Då kan du ofta välja mellan:

• Traditionell försäkring – där ett försäkringsbolag sköter placeringarna. Påverkas ofta mindre av nedgångar eftersom den omfattas av en ofta med garanti.
• Fondförsäkring – här kan du själv välja fonder, och påverkas därmed av börsens svängningar. Fondförsäkringar följer marknaden mer direkt, men har å andra sidan potential att växa mer på sikt.

Har du ett eget pensionssparande – till exempel i ISK, kapitalförsäkring eller IPS – är det ofta direkt kopplat till börsen. 

Här behöver du själv tänka på risknivå och tidshorisont. Om du har många år kvar till pensionen tål ditt sparande mer svängningar. När du närmar dig pension kan det vara klokt att minska risken.

 

Tänk på att investeringar i fonder alltid innebär en risk. 

Privat sparande

Fortsätt månadsspara i breda globalfonder. Se nedgångar som möjligheter att fortsatt köpa billigare andelar – du har tiden på din sida.  

Sparar du 1000 kr/månad i globalfond som sjunker 20%, så köper du fler andelar för samma peng. Det blir billigare – och ger möjlighet till avkastning vid återhämtning. 

Att göra:

• Se över fördelningen aktier och fonder i ditt sparande. Satsa på en fortsatt hög andel sparande på aktiemarknaden, minst 80–100% aktier. 
• Använd automatiskt månadssparande. Har du mindre marginaler så sluta inte att spara helt, minska hellre beloppet.  
• Sluta inte spara på grund av oro. Det är bättre att styra om in i ett sparande med lägre risk. Alltså att omfördela nysparandet.
• Byt inte fonder i panik och försök undvika att sälja på botten. Med tanke på hur långsiktigt pensionssparandet är har du goda möjligheter till en återhämtning. Så istället för att agera i panik eller försöka tajma marknaden se till att ha en långsiktig strategi genom bra diversifiering.  

Tjänstepensionen 

Har du förmånsbestämd tjänstepension är det bestämt hur mycket du kommer att få i pension varje månad, har du  premiebestämd har du istället möjlighet att påverka genom hur pengarna placeras. 

Behåll en hög aktieandel, med minst 80–100% aktier. Du har tiden på din sida.

Att göra:

• Logga in på din valcentral eller Minpension.se och skaffa en bra överblick över pensionen så att du kan påverka långsiktigt istället för att fokusera på kortsiktiga rörelser på börsen.  
• Kontrollera att du valt fonder med låg avgift och global exponering. Att inte ha koll på sina avgifter kan innebära att stora summor förvinner i det långa loppet, och att pensionen minskar långsiktigt. 

Premiepensionen (PPM): 

Du kan logga in på Pensionsmyndigheten och välja eller byta fonder. För många brukar en bra bas vara globalfonder. Det är ingen panik att byta fonder med tanke på långsiktigheten, du kommer troligtvis vara med om fler svängningar på börsen innan pensionen.

Tänk på att investeringar i fonder alltid innebär en risk. 

Privat sparande 

Behåll ett aktiefokus, det är ofta klokt att ha en större andel aktiefonder än räntefonder fram till åtminstone 55 år, och därefter successivt minska risken i sparandet. 

Rebalansera i portföljen om du inte är bekväm med risken du har tagit i sparandet. Minst en gång  per år kan du se över ditt sparande om du sparar i fonder.  

Tjänstepensionen 

Har du förmånsbestämd tjänstepension är det bestämt hur mycket du kommer att få i pension varje månad, har du  premiebestämd har du istället möjlighet att påverka genom hur pengarna placeras. 

Granska innehavet, minska risk om du planerar tidigare pension. 

Att göra:

• Kontrollera pensionsåldern som är förinställd – det påverkar när nedtrappning av risk sker. 
• Flytta och samla gamla tjänstepensioner (fribrev) till billigare alternativ om möjligt. 
• Undvik dyra fonder med höga avgifter. Att inte ha koll på sina avgifter kan innebära att stora summor förvinner i det långa loppet.

Premiepensionen (PPM): 

Använd prognosverktyget på minpension.se – för att få bättre överblick över din framtida pension. 

Tänk på att investeringar i fonder alltid innebär en risk. 

Privat sparande 

Se till att säkra pengar som ska användas inom 5 år. 

Att göra

• Flytta kapital successivt från enbart aktiefonder till en större andel räntefonder om du redan inte har ett sparande där risken sänks i takt med att du närmar dig pensionsåldern. 

Tjänstepensionen 

Undvik att ta ut hela pensionen på kort tid, planera och se över dina olika uttagsalternativ. 

Har du förmånsbestämd tjänstepension är det bestämt hur mycket du kommer att få i pension varje månad, har du  premiebestämd har du istället möjlighet att påverka genom hur pengarna placeras. 

Att göra:

• Se om dina pengar ligger i en traditionell försäkring – det är ofta tryggare vid nedgång. 
• Om du ska börja ta ut om 1–2 år: Flytta till lägre risk (t.ex. blandfonder, räntefonder). 
• Tänk på skatten: Uttag från flera håll kan ge hög marginalskatt. 
• Tänk på att se över fondavgifterna, så att höga avgifter inte äter upp ditt pensionssparande.  

Premiepensionen (PPM)

Att göra:

• Minska aktieexponeringen om du ska börja ta ut inom kort. 

• Ta inte ut din PPM bara för att “börsen går dåligt” – tänk på at på sikt så hinner börsen svänga. Tänk långsiktigt.